O cr\u00e9dito \u00e9 um dos recursos mais utilizados nas economias modernas para tornar poss\u00edvel e concretizar uma rela\u00e7\u00e3o de consumo entre pessoas, sejam f\u00edsicas ou jur\u00eddicas,num determinado pa\u00eds. <\/p>\n\n\n\n
At\u00e9 porque atrav\u00e9s de cr\u00e9dito, as\npessoas passam a consumir bens ou servi\u00e7os comprometendo-se a pagar em parcelas\nou \u00e0 vista em data futura os compromissos assumidos junto aos credores.<\/p>\n\n\n\n
Geralmente, quando se vende ou empresta\na cr\u00e9dito o valor devolvido, posteriormente, n\u00e3o \u00e9 o mesmo que foi tomado\n(regime de capitaliza\u00e7\u00e3o).<\/p>\n\n\n\n
Essa diferen\u00e7a entre o que foi tomado e\no que foi devolvido chama-se custo ou servi\u00e7o da d\u00edvida e\/ou do cr\u00e9dito que,\nSegundo Raymundo (2002 p.13), “para os bancos, efetivamente, o que se\ndeseja \u00e9 a obten\u00e7\u00e3o de lucro, mesmo porque a qualquer cr\u00e9dito concedido est\u00e1\nassociado um certo risco que o credor (banco) est\u00e1 disposto a correr devido \u00e0\nexpectativa de ganhos futuros com o neg\u00f3cio ou financiamento \u00e0 economia.<\/p>\n\n\n\n
O papel do cr\u00e9dito \u00e9 considerado,\nhistoricamente, como fundamental e indispens\u00e1vel para a manuten\u00e7\u00e3o e\ndesenvolvimento das civiliza\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n
H\u00e1, por conseguinte, dois valores que\ninteragem na forma\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito: o PRAZO, que se refere ao per\u00edodo entre\naquisi\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito, e a CONFIAN\u00c7A, que deve haver entre a figura\ndo credor e do devedor.<\/p>\n\n\n\n
Esses valores s\u00e3o, geralmente,\nutilizados pelo Banco como forma de contabilizar os dados referentes ao mercado\nde cr\u00e9dito no pa\u00eds (e.g na Guin\u00e9-Bissau o cr\u00e9dito constitui cerca 80% do\nproduto l\u00edquido banc\u00e1rio).<\/p>\n\n\n\n
O risco e consequentemente a taxa de\nrisco \u00e9 um dos componentes que formam o custo do cr\u00e9dito. <\/p>\n\n\n\n
O risco de cr\u00e9dito define a\nprobabilidade de perda no neg\u00f3cio e como inerente \u00e0 atividade do neg\u00f3cio n\u00e3o\npode ser eliminado, contudo, podem ser diminu\u00eddas as probabilidades de perda ao\nser reduzida a incerteza. O risco pode ser calculado com base em informa\u00e7\u00f5es e\ndados hist\u00f3ricos fundamentados, a fim de que a decis\u00e3o seja tomada a partir de\nestimativas julgadas aceit\u00e1veis. H\u00e1, na Guin\u00e9-Bissau, cerca de 36% da carteira\nde cr\u00e9dito mal parado, muito mal para a sustentabilidade da opera\u00e7\u00e3o de\ncr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n
Em todas as opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito est\u00e1\npresente o risco, que de acordo com Schrickel (1998 p.25) “pelo facto\ndesta cess\u00e3o patrimonial envolver expectativas quanto ao recebimento de volta\nda parte cedida, \u00e9 imperativo reconhecer que a qualquer cr\u00e9dito est\u00e1 associada\n\u00e0 no\u00e7\u00e3o de risco”, por se tratar de um neg\u00f3cio suscet\u00edvel aos\nriscos. <\/p>\n\n\n\n
Para se chegar ao risco do cr\u00e9dito s\u00e3o\nestimadas as probabilidades de que os recursos cedidos n\u00e3o sejam honrados, para\ntal consideram-se fatores internos e externos que podem interferir no pagamento\nou n\u00e3o por parte do tomador.<\/p>\n\n\n\n
A taxa de risco \u00e9 uma parte incorporada\nao “spread” com o intuito de formar um fundo que possa garantir ao\ninvestidor o pagamento quando se tem tomadores inadimplentes ou incumpridores,\ndessa forma quando os bancos t\u00eam que devolver aos investidores o capital\nutilizado na concess\u00e3o de empr\u00e9stimos recorrem a esse fundo para saldar o custo\nreferente aos inadimplentes. <\/p>\n\n\n\n
Sendo assim, quanto maior o \u00edndice de\ninadimpl\u00eancia, maior a taxa de risco, logo maior o custo de servi\u00e7o do\nempr\u00e9stimo.<\/p>\n\n\n\n
Nos bancos, por exemplo, os crit\u00e9rios de\nriscos aceit\u00e1veis s\u00e3o definidos em suas pol\u00edticas de cr\u00e9dito e\noperacionalizados por meio de normas, sistemas e metodologias adequados,\nembasado sem informa\u00e7\u00f5es e no hist\u00f3rico do cliente. Desenvolvem-se, ent\u00e3o, t\u00e9cnicas\npara antecipar o “conhecimento” que se deve ter do cliente, de forma\na diminuir a incerteza quanto ao incumprimento.<\/p>\n\n\n\n
Ao conjunto dessas t\u00e9cnicas, que se\nsomam e se complementam, d\u00e1-se o nome de an\u00e1lise de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n
Quanto \u00e0s pol\u00edticas de cr\u00e9dito Pereira\n(1991, p. 29) descreve que h\u00e1 tr\u00eas tipos distintos, os quais s\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n
a)<\/strong> Pol\u00edtica\nde cr\u00e9dito r\u00edgido: \u00e9 praticada por institui\u00e7\u00f5es financeiras e por bancos;<\/p>\n\n\n\n b)<\/strong> Pol\u00edtica\nde cr\u00e9dito liberal: \u00e9 praticada por pequenos estabelecimentos comerciais\n(MINGA, SARL) em que a compra \u00e9 anotada em caderno, o comprador n\u00e3o assina\ndocumento algum e os pagamentos parcelados n\u00e3o t\u00eam valor fixo e n\u00e3o se exigem\ngarantias;<\/p>\n\n\n\n c)<\/strong> Pol\u00edtica\nde cr\u00e9dito utiliz\u00e1vel: tem suas normas e regras, mas a compra \u00e9 ajustada ao\npoder de compra do cliente. \u00c9 o sistema de credi\u00e1rio mais usado no com\u00e9rcio\nlojista.<\/p>\n\n\n\n No com\u00e9rcio (servi\u00e7o), o setor de\ncredi\u00e1rio \u00e9 orientado para facilitar a venda, atrav\u00e9s das seguintes op\u00e7\u00f5es: –\naumento do plano de pagamento (quantidade de presta\u00e7\u00f5es, substitui\u00e7\u00e3o da\nmercadoria por uma de menor pre\u00e7o, diminui\u00e7\u00e3o do volume de produtos, limita\u00e7\u00e3o\ndo cr\u00e9dito com base na renda familiar, exig\u00eancia de um avalista (fiador) e\nexig\u00eancia de uma entrada (cau\u00e7\u00e3o), para diminuir o valor da presta\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n No ato de emprestar ou vender, quem o\nfaz cobra as corre\u00e7\u00f5es que s\u00e3o relativas ao capital emprestado pelo investidor\nmais um “spread”, que \u00e9 uma parte somada \u00e0 remunera\u00e7\u00e3o do investidor.<\/p>\n\n\n\n O “spread” pode ser definido\ncomo o lucro do credor (emprestador ou banco), ou seja, \u00e9 a parte que fica para\nele cobrir os impostos, riscos, custos e sua remunera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Assim como as fam\u00edlias buscam o cr\u00e9dito\ncomo forma de financiar os gastos que ultrapassam suas receitas, a maior parte\ndas empresas, tamb\u00e9m, recorrem ao cr\u00e9dito, visto que a maioria n\u00e3o tem um\npatrim\u00f3nio, suficientemente, l\u00edquido capaz de financiar sozinhos seus projetos\nde investimentos. Parte consider\u00e1vel de “stock” de capital demandado\npara a realiza\u00e7\u00e3o de um empreendimento, comumente, \u00e9 adquirida por\nfinanciamento, o que resulta em custo para essa capta\u00e7\u00e3o, custo esse que\ngeralmente est\u00e1 relacionado com a taxa de juros b\u00e1sica da economia (no nosso\ncaso gira em torno de 15%).<\/p>\n\n\n\n Ao possibilitar a concretiza\u00e7\u00e3o de\nneg\u00f3cios, o cr\u00e9dito contribui para o aumento do consumo de bens e servi\u00e7os, o\nque, naturalmente, aumenta a oportunidade de empregos na ind\u00fastria, no com\u00e9rcio\ne em outros segmentos da economia. <\/p>\n\n\n\n Portanto, o cr\u00e9dito tem extrema\nimport\u00e2ncia social e econ\u00f3mica, na medida em que ele contribui, continuamente,\npara o desenvolvimento da economia nacional, fomentando a comercializa\u00e7\u00e3o de\nbens e servi\u00e7os. <\/p>\n\n\n\n O que aumenta a capacidade da\narrecada\u00e7\u00e3o de impostos, os quais devem ser revertidos em benef\u00edcios para a\nsociedade.<\/p>\n\n\n\n Enfim, numa era em que “todos”\ndesejam empreender ou abra\u00e7ar o empreendedorismo atrav\u00e9s dos seus sonhos e\nideias, penso que n\u00e3o \u00e9 demais e nem \u00e9 exagerado enaltecer a import\u00e2ncia\nestrutural do cr\u00e9dito \u00e0 economia, sobretudo a economia com as nossas\ncaracter\u00edsticas. <\/p>\n\n\n\n Apenas uma opini\u00e3o!<\/p>\n\n\n\n Bissau, 10 de Outubro de 2019.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Por : Santos Fernandes<\/strong><\/p>\n\n\n\n Refer\u00eancia:<\/p>\n\n\n\n Cr\u00e9ditos, empreendedorismo &\ndesenvolvimento: uma equa\u00e7\u00e3o poss\u00edvel, INACEP 2013, Bissau. Santos Fernandes.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" O cr\u00e9dito \u00e9 um dos recursos mais utilizados nas economias modernas para tornar poss\u00edvel e concretizar uma rela\u00e7\u00e3o de consumo…<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":11565,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[6,25],"tags":[],"class_list":["post-22146","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-inicio","category-opinioes","wpcat-6-id","wpcat-25-id"],"yoast_head":"\n